אפשרויות לביטול המשכנתא וכל הפעולות הנלוות אליה (רישום/ביטול הערת אזהרה בטאבו, החזר חודשי, עדכוני מסלולים) נעשים בהתאמה לשלב בו נמצאת המשכנתא.
ברור כי כל עוד המשכנתא לא נחתמה ולא הועברו כספים, גם לא בוצעה הערת אזהרה לטובת הבנק וניתן לבטל את כל התהליך. המצב משתנה לאחר חתימה על חוזה הלוואה ולאחר שכספי ההלוואה כבר הועברו, והערת אזהרה נרשמה בטאבו. לאחר חתימה נכנסים למציאות שבה כל פעולה ביחס למשכנתא ביטול או החזר משכנתא נוספו תנאים נוספים שלרוב מצריכים עמלות ותשלום.
המונח הכללי ביטול משכנתא מתייחס לשני תהליכים, הראשון הוא, תהליך סיום תשלומי המשכנתא (יש לכך כמה סיבות), השני הוא, תהליך ביטול רישום האזהרה על הנכס כתוצאה מהתבטלות המשכנתא וכן ביטול או שינוי סטטוס של הביטוחים הנלווים למשכנתא.
✔️ ביטול מהיר וללא עלויות מיותרות במשכנתא שלכם! 🙏🏼
✔️ הסבר וליווי שלב אחר שלב בביטול המשכנתא שלכם ובגובה ההחזר💰
✔️ מקצוענים בייעוץ משכנתאות ובביטולן בכל חלקי הארץ 🎓
✔️ בדיקת כל האפשרויות הטובות ביותר בהתאם למצב הפיננסי של הלקוח 👁️
✔️ ניסיון רב שנים בתחום עם למעלה ממאות דירות שנקנו במהלך השנים בעזרת המומחים שלנו 🏠
לשמיעת של כל המדריך לנוחיותכם אנא לחצו על כפתור ההפעלה בצד ימין בנגן.
4 מצבים לביטול משכנתא
- בשעה טובה, סיימתם את כל תשלומי המשכנתא בהתאם לתוכנית וכעת עליכם לפעול לביטול רישום אזהרה לטובת הבנק, לסגור את חשבון הבנק ששימש למשכנתא וכאמור לקבל החלטות ביחס לביטוחים.
- המשכנתא כבר קיימת תקופה ונסיבות כלכליות חדשות מאפשרות לכם להחזיר את כל המשכנתא באופן מוקדם מהמתוכנן ולהגיע למצב שהיא לא קיימת יותר.
- המשכנתא במתכונתה הנוכחית קשה לכם כלכלית או לחלופין נוצרו אמצעים המאפשרים לכם יכולת גבוה יותר של החזר חודשי ואתם מעוניינים לשנות את תנאי המשכנתא הנוכחית למשכנתא בתנאים מתאימים יותר.
- הלווה או אחד מהלווים של המשכנתא נפטר בטרם עת כאשר עדיין לא הסתיימו החזרי המשכנתא. במצב כזה יתרת תשלומי המשכנתא מתבטלים על ידי הלווה שנשאר או ליורשי הנפטר ועוברים לחברת הביטוח.
קראו עוד בנושא: הקפאת משכנתאות
מושגים שחשוב להכיר
רישום בטאבו – הטאבו הוא מערכת הרישום של מדינת ישראל עבור רישום זכויות ובעלות על נכסי מקרקעין. ניתן להוציא נסח רישום טאבו על נכס באופן מקוון בתשלום אגרה של כמה עשרות שקלים.
הערת אזהרה – זוהי תוספת שנרשמת לצד שם הבעלים על הנכס בטאבו. התוספת הזו מציינת כי יש צד נוסף לו זכות לבעלות על המקרקעין. רישום הערת אזהרה נועד ככלי ערבות המאפשר לבעל הנכס לקבל הלוואה כזו או אחרת (לרוב הלוואה מסוג משכנתא).
כל עוד רישום האזהרה קיים בטאבו נוצרת מניעה לאפשרות של ביצוע עסקת מכירת המקרקעין על ידי הבעלים הרשום.
שטר משכנתא – מסמך שבעל המקרקעין חותם עליו במועד ההלוואה ובכך מאפשר לבנק המלווה לבצע רישום הערת האזהרה על נכס המקרקעין לטובתו במערכת רישום טאבו.
שטר בקשה לביטול משכנתא – זהו מסמך שמבקשים לקבל מהבנק לאחר סיום חובות התשלום על המשכנתא. המסמך מעיד כי המשכנתא נפרעה ולכן ניתן לבטל את הרישום לטובת הבנק במערכת הטאבו.
ביטול משכנתא – מצב א’ – סיום תשלום משכנתא
בשעה טובה סיימתם את עול תשלום המשכנתא וקיבלתם מהבנק את שטר הבקשה לביטול המשכנתא. כעת עליכם להגיש בקשה לביטול הערת האזהרה שנרשמה לטובת הבנק בטאבו. את הבקשה יש להגיש באופן ידני או במשלוח בדואר וזאת לאחר תשלום אגרה של כמה עשרות שקלים הניתן לתשלום באופן מקוון באתר GOV.IL.
שימו לב! בשלב זה ניתן גם לבטל (לא חובה) את ביטוח החיים וביטוח הדירה שהינם חלק בלתי נפרד ממשכנתא.
ביטול משכנתא – מצב ב’ – החזר משכנתא לפני מועד הסיום המקורי
מזל טוב, התאפשר לכם לסגור את המשכנתא עוד לפני המועד המקורי ובכך אתם חוסכים שנים של תשלומי ריבית. במצב זה פועלים בהתאם לכל המוצג במצב א’.
ביטול משכנתא – מצב ג’ – ביטול משכנתא ישנה והחלפתה במשכנתא חדשה
פעולה זו נקראת מחזור משכנתא והיא פעולה שמומלץ לכל לווי משכנתא לבחון אחת לתקופה, גם אם לא מבצעים אותה בסופו של דבר.
פעולת מחזור המשכנתא נועדה להחליף את תנאי המשכנתא הקיימת למשכנתא המותאמת יותר לצרכים העדכניים של הלווים, מצד אחד בהיבט של יכולת החזר החודשי ומצד שני להפחית את גובה הריבית הנוכחית (במידה ואכן תנאי השוק מציעים תנאי ריבית נוחים יותר).
תהליך המחזור הוא לקיחת משכנתא חדשה לגמרי שבאמצעותה מחזירים את המשכנתא הקודמת ולמעשה מבטלים אותה, רק שהפעם התנאים של מסלולי ההחזר יהיו עדכניים יותר.
תהליך המחזור של משכנתא כולל בתוכו עלויות שונות בהתאם לתנאי המשכנתא הקיימת, כך שיש לבחון את התמונה הכלכלית הכללית האם ישנה כדאיות לבצע מחזור (פעולה שמומלץ לבצע באמצעות יועץ משכנתאות).
מבחינת הרישום בטאבו לטובת הבנק. במידה והמשכנתא החדשה (המחליפה את הישנה) נלקחת מאותו הבנק אז אין שינוי ברישום הערת האזהרה לטובת הבנק. אולם, במידה והמשכנתא החדשה נלקחת מבנק אחר אזי יש לבקש מהבנק הקודם שטר ביטול לרישום המשכנתא, להגיש אותו לטאבו ובמקביל הבנק החדש יגיש שטר לרישום משכנתא לרישום הערת אזהרה עבורו.
ביטול משכנתא – מצב ד – משכנתא מתבטלת עקב פטירת הלווה
במקרה מצער זה בו הלווה נפטר בטרם נפרעה כל המשכנתא, נכנס לפעולה ביטוח החיים שנעשה עבור המשכנתא. כידוע חלק בלתי נפרד מלקיחת משכנתא הוא ביצוע ביטוח חיים או ביטוח מבנה או שניהם (בהתאם לדרישת הבנק המלווה) עבור המשכנתא. מטרת הביטוח היא לתת כיסוי ובטוחה לבנק במקרה שייגרם נזק לנכס או שהלווה ילך לעולמו.
במקרה פטירה, הנכס עצמו עובר לרשות יורשיו של הנפטר ללא חובת המשכנתא שכאמור נפדתה על ידי חברת הביטוח. על היורשים, לאחר שהסדירו את מעמדם על הדירה באמצעות צו קיום ירושה או צו ירושה על פי דין, לפנות לבנק ולקבל ממנו טופס בקשה לביטול רישום משכנתא ואותו כאמור מגישים לרישום בטאבו. בסיום התהליך הכולל בטאבו מופיע שמם כבעלי הדירה במקום הנפטר וכי כנגד הנכס לא קיימת הערת אזהרה לטובת הבנק.
במידה ועל המשכנתא היו חתומים שני לווים ואחד מהם נפטר, גם במקרה הזה חברת הביטוח תשלם את יתר המשכנתא והלווה שנשאר פטור מהמשך תשלום המשכנתא.
שימו לב ! בכל פעם שאתם מבצעים פעולת רישום כלשהיא בטאבו אם בעצמכם או באמצעות גורם שנתתם לו זכות רישום הערה או ביטול הערה, הנפיקו נסח טאבו מעודכן בכדי לראות שהשינויים / רישומים אכן בוצעו.
ביטול ביטוחים כאשר מתבטלת משכנתא
על פי כללי בנק ישראל חייב לווה לבצע ביטוח חיים או ביטוח מבנה או שניהם יחד בהתאם לדרישת הבנק המלווה לו את הכסף. בסכום שנמוך מ- 30000 ₪ אין חובת ביצוע ביטוח חיים.
הבנק יכול לדרוש בהתאם לתנאי המשכנתא (מצב הלווים, סכום התשלום, סוג הכנס שהועמד כערבון ועוד) את סוגי הביטוחים שעל הלווה לעשות.
כאשר משכנתא מגיעה לסיומה באמצעות פירעון מוקדם או סיום תקופת ההלוואה יש לבטל את הביטוחים במיוחד את ביטוח החיים וככל שמעוניינים להמשיכו להעבירו למסלול ביטוח ריסק.
ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא ולביטוח ריסק הוא שביטוח חיים משכנתא פוחת ככל שסכום המשכנתא פוחת, שכן הוא ביטוח המיועד לתת כיסוי לגובה הלוואת המשכנתא. לעומתו, ביטוח חיים פרטי הוא ביטוח שונה המצריך פרמיה בעלת סכום קבוע של הפקדה ונותן סכום קבוע של כיסוי ביטוחי במקרה של פטירה.
בעל הנכס יכול לשמור על ביטוח המבנה גם לאחר סיום המשכנתא ולהנות מכיסוי במידה ונגרם נזק למבנה.
לדעת עוד בנושא: ביטוח משכנתאות
לסיכום
נסיבות התבטלות המשכנתא יכולות להיות גם שמחות וגם פחות. קבלת סכום כסף המאפשר פירעון מוקדם של המשכנתא, סיום תשלומי המשכנתא בהתאם לתקופת ההלוואה, מחזור משכנתא עקב קושי כלכלי או התחזקות כלכלית, פטירה של הלווה.
כל אחד מהאפשרויות הללו המביאות לביטול זמני של משכנתא קיימת (מחזור) או ביטול מוחלט של משכנתא (פירעון, פטירת לווה) מחייבות מצד בעל הנכס לפעול לביטול רישום הערת האזהרה שנרשמה בטאבו לטובת הגוף המלווה.
את הפעולה הזו ניתן לעשות לאחר שמקבלים מהגוף המלווה אישור על ביטול משכנתא אותו מעבירים יחד עם מסמכי זיהוי לאגף רישום מקרקעין (טאבו). ניתן לפנות לעורך דין שייעשה את הפעולה עבורכם (עו”ד יכול לעשות אותה באופן מקוון ואילו אתם תצטרכו לגשת פיזית למשרדי המקרקעין).
כך או כך, זו פעולה שחשוב מאד לעשותה ולאחריה לא פחות חשוב, לבדוק שאכן הנסח של הטאבו עודכן בהתאם.
