לקיחת משכנתא לכיסוי חובות

מציאות החיים הישראלית שבה קשה מאד לקנות דירה, שבה יוקר המחייה גבוה ונראה כי המצב רק מחמיר בהיבט הזה, מייצרת לצערנו לא מעט מצבים של משפחות ויחידים הנקלעים לחובות. חובות יכולים להיווצר בעקבות השקעות לא מוצלחות, התנהלות כלכלית שוטפת לא מחושבת, אובדן הכנסה פתאומי, הוצאות לא צפויות, שינוי ביכולת תעסוקה ועוד.

במציאות שבה בעלי חוב אינם מצליחים לצאת מהמצב בכוחות עצמם, פונים בצר להם לאפשרות של לקיחת הלוואות מתוך מטרה להימנע מהליכי הוצאה לפועל ולהימנע מתשלומי ריבית על מינוס בבנק.

שוק ההלוואות הינו שוק רווי מאד וכולל סוגים שונים של הלוואות, במקרה של הלוואה לכיסוי חוב הצורך ההגיוני הוא  לחפש את ההלוואה הנוחה ביותר כלכלית לכיסוי החוב וההלוואה המתאימה ביותר לכך בוודאי מעל לכל שאר סוגי ההלוואות היא הלוואה מסוג משכנתא.

✔️ ליווי אישי מהמומחים שלנו עד הריבית הטובה ביותר למשכנתא שלכם! 🙏🏼

✔️ חיסכון משמעותי בריבית על המשכנתא ובגובה ההחזר החודשי 💰

✔️ מקצוענים בייעוץ משכנתאות בכל חלקי הארץ 🎓

✔️ בחינת כל האפשרויות הטובות ביותר בהתאם למצב הכלכלי של הלקוח 👁️

✔️ ניסיון רב שנים בתחום עם למעלה ממאות דירות שנקנו במהלך השנים בעזרת המומחים שלנו 🏠

לשמיעת של כל המדריך לנוחיותכם אנא לחצו על כפתור ההפעלה בצד ימין בנגן.

משכנתא לכל מטרה

הנה שני דברים שהרבה אנשים לא יודעים ביחס למשכנתאות.

1. משכנתא היא סוג הלוואה שיכולה לשמש למספר רב של צרכים ולא רק לצורך של רכישת נכס.
2. משכנתא (הנלקחת מבנקים) היא סוג הלוואה הנמצא תחת תאנים וכללים מגבילים מצד בנק ישראל במיוחד ביחס לגובה ההלוואה וביחס למסלולי ריבית הניתן לקחת.

התנאים לקבלת המשכנתא משתנים בהתאם למטרה שהיא נלקחת. למשל, משכנתא לצורכי רכישה של דירה ראשונה תהיה בסכום גבוה יותר ובתנאי ריבית נוחים יותר ממשכנתא לדירה שנייה או משכנתא לשם הלוואה לפתיחת עסק.

לצד ההבדלים הללו שיש ביחס לסוג המטרה של המשכנתא, שלושת כללי היסוד של המשכנתא ולא משנה מהי מטרתה אינם משתנים:

• המשכנתא כולל שעבוד של נכס לטובת הבנק הנותן את ההלוואה.
• החזר ההלוואה יכול להיפרס על שנים רבות (במקרים מסוימים גם 30 שנה).
• המשכנתא כוללת מספר מסלולי ריבית ביניהם חובת קיום מסלול עם ריבית קבועה בשווי של 33 אחוז מגובה ההלוואה.

לעוד בנושא: משכנתא לכל מטרה

מינוס בבנק אל מול לקיחת הלוואה

במרבית הבנקים כאשר החשבון מתנהל ביתרה שלילית (מה שנקרא מינוס) הלקוח נדרש לשלם ריבית עבור המינוס ולרוב מדובר בריבית גבוהה. במרבית הפעמים עדיף לקחת הלוואה (לאו דווקא מסוג משכנתא) בכדי לכסות את המינוס שכן הריבית על ההלוואה תהיה ככל הנראה נמוכה יותר מהריבית המשולמת לבנק.

ברור שאין טעם לקחת הלוואה עם הריבית עליה תהיה גבוה יותר מהריבית שהבנק גובה על המינוס בחשבון.

הלוואה “רגילה” לעומת הלוואת “משכנתא”

הלוואה רגילה הינה הלוואה שניתן לקחת מבנק או כל גוף פיננסי אחר העוסק גם בהלוואות, למשל, חברות אשראי, חברות ביטוח, חברות השקעות ואחרים. הלוואות אלו יהיו במרבית הפעמים בריביות גבוהות יותר מהלוואת משכנתא, כאשר גובה הריבית תיגזר מגובה הסכום, תקופת ההלוואה, מטרת ההלוואה, סטטוס והיסטוריה כלכלית של הלווה. מצד שני בחלק מההלוואות לא נדרש לשעבד משהו מראש לטובת הגוף המלווה.

הלוואת משכנתא ניתן לקחת מהבנקים להם הרשאה לתת הלוואות משכנתא וכן לגופים פיננסיים (שאינם בנקאיים) שקיבלו גם הם הרשאה שכזו למשל, חברות הביטוח השונות, חברות אשראי, קרנות פנסיה ואחרים.

הלוואת משכנתא מהבנקים נמצאת תחת פיקוח ישיר ומוקפד של בנק ישראל ולכן תנאי המשכנתא צפויים להיות נוחים וטובים יותר מצד אחד, אך מצד שני תנאי הקבלה של המשכנתא יהיו יותר מוקפדים ונוקשים. הלוואת משכנתא מגופים שאינם בנקאיים צפויה להיות פחות נוקשה מבחינת התנאים לקבלתה אך יקרה יותר מבחינת גבוה הריביות. גוף שאינו בנקאי יודע שהפנייה אליו נעשית במרבית המקרים לאחר שהתקבל סירוב מצד הבנקים הרגילים. סירוב המעיד כי הלווה הוערך כלווה ברמת סיכון גבוהה ועל כן הגוף החוץ בנקאי מבקש תמורה גבוה יותר על מידת הסיכון שהוא נוטל.

משכנתא לכיסוי חובות – איך עושים את זה?

מכיוון שלא מדובר במשכנתא השכיחה של רכישת נכס ומדובר במשכנתא שתכליתה להחזיר חוב, היא כבר מתחילה מעמדת סיכון מנקודת ראותו של הבנק.

מבחינת הבנק מדובר בלקוח שככל הנראה בעל התנהלות כלכלית בעיתית ויש סיכוי שגם ההחזר של ההלוואה יהיה בסיכון.

הערה – אנו ממליצים לגשת לתהליך בקשה של משכנתא לכיסוי חוב בליווי של יועץ משכנתאות שיידע לעטוף את הבקשה מול הבנקים בצורה כזו שהסיכוי שתידחה יהיה נמוך.

שלבי התהליך למשכנתא לכיסוי חובות

תחילת התהליך היא וידוא שהנכס שברשותכם יכול לעמוד כבטוחה (ערבות לבנק כנגד ההלוואה), כלומר, שהנכס אכן רשום על שמכם בטאבו ושאין עליו משכנתא אחרת. נציין כי, בנסיבות מסוימות ניתן לקחת משכנתא נוספת על הבית בהתאם ליתרת המשכנתא הראשונה הקיימת.

השלב הבא ,יהיה להגיע לאחד הבנקים העוסק בהלוואות מסוג משכנתא, להציג את הנתונים שלכם (הכנסה, חובות, התנהלות בחשבון הבנק), לצד סכום ההלוואה אותו אתם מבקשים ומשך תקופת ההחזר. בשלב זה הבנק יחליט אם לתת לכם אישור עקרוני למשכנתא. אישור שכזה למעשה אומר שהבנק מתרשם שאתם ברי משכנתא מבחינתו. אישור עקרוני זה מאפשר לכם לגשת לבנקים נוספים ולקבל הצעות משכנתא נוספות.

לאחר שקיבלתם הצעות מכמה בנקים, עליכם להתמקד בבנק מסוים ולקיים עמו שיח במטרה להקל תנאים מסוימים (לעיתים תצליחו ולעיתים לא). יועץ משכנתאות המכיר את התנהלות הבנקים ויש לו ידע במשכנתאות שכבר ניתנו יידע לבצע את ההתמקחות הזו בצורה יעילה הרבה יותר.

גובה משכנתא לכיסוי חובות

היקף סכום ההלוואה הניתן לכל אחת מהמטרות האפשרויות של לקיחת משכנתא נקבע מראש בהתאם לסוג המטרה.

הלוואות לכיסוי חובות מחוץ לקופסא

במקרים מסוימים ניתן לבחון גם הלוואות מעט שונות.

הלוואה חברתית – כיום ישנה אפשרות ליצור קשר עם אנשים פרטיים ולקבל מהם הלוואה (כמובן עם סוג של ריבית). ישנם כמה גופים שעוסקים בתיווך בין אנשים שיש להם כסף נזיל לבין כאלו הזקוקים לכסף ושני הצדדים סוגרים ביניהם הלוואה בתנאים כאלו ואחרים.

הלוואה דרך מעסיק – חלק מהמעסיקים (במיוחד בקרב חברות גדולות) מאפשרים לעובדים שלהם לקבל הלוואה (לרוב לא בהיקפים גבוהים, אך עדיין סכומים שיכולים לסייע – אלפי שקלים) במסגרת העבודה כאשר ההחזר נעשה באמצעות תלשו המשכורת. במידה והאפשרות הזו קיימת במקום התעסוקה והעובד עומד בתנאים (וותק, אמינות, יציבות) יש סיכוי שניתן לקבל הלוואה שתהיה נוחה יותר.

לסיכום

כאשר אין יכולת לכסות חובות באמצעות שינוי ההתנהלות הכלכלית ואמצעיים שוטפים העומדים לרשות בעל או בעלי החוב, הפתרון היחיד שנשאר הוא הלוואה לכיסוי החוב (אי אפשר להתנהל עם מינוס קבוע בחשבון עם הריביות שנגבות עליו).

ההלוואה הטובה ביותר שניתן לקחת לצורך כיסוי חוב היא הלוואה מסוג משכנתא. הלוואה זו טומנת בחובה אפשרויות ריבית נוחות מהלוואות מסוגים אחרים וגם מאפשרת פריסת זמן החזר לטווח רחב.

אם זאת חשוב לומר, לקיחת משכנתא היא אמנם פתרון מידי, אך הפתרון הזה לא יהיה יעיל ואפילו יכול להחריף את הבעיה אם לא יהיה שינוי בהתנהלות הכלכלית שהובילה מלכתחילה להיווצרות החוב.