“החיים הם חזרה הבייתה, בסופו של יום כולם רוצים לחזור הבייתה”. עם המשפט הפשוט והיפה הזה פותח רובין ויליאמס המנוח את הסרט המצוין “פאטץ אדמס”. בית הוא מוצר חיים בסיסי ולצערנו הרבה ישראלים זקוקים למשכנתא בכדי להגיע למוצר הזה ולחזור הבייתה בסוף היום. המילה משכנתא אמנם מוכרת לכולם, אך היא כוללת בתוכה עוד לא מעט רכיבים, אנחנו נעשה לכם קצת סדר בסוגי ביטוחי המשכנתאות הקיימים שהם רכיבי חובה ובלתי נפרדים ממנה.
לשמיעת כל המאמר לנוחיותכם אנא לחצו על כפתור ההפעלה בצד ימין של נגן זה.
למה בכלל צריך ביטוח למשכנתא?
מכיוון שהבנק רוצה לבטח את עצמו על הלוואת המשכנתא שנתן לכם. ביטוח משכנתא נעשה על ידי לווה המשכנתא בהתאם לדרישת הבנק, ונועד לתת לבנק ביטוח על ההלוואה במקרה שבו חס וחלילה, קורה משהו ללווה המשכנתא (ביטוח חיים) או משהו קורה משהו לנכס (ביטוח מבנה).
האם חובה לעשות ביטוחי משכנתא?
כן זה חובה. הבנק דורש זאת כתנאי לקיום ההלוואה. לשמחתנו, כיום ללווה המשכנתא יש אפשרויות היכן לעשות את ביטוח המשכנתא ועל כך יורחב בהמשך.
אז מה כולל ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא-ביטוח חיים
חלק ביטוחי זה מכסה מקרה שבו מלווה המשכנתא, חס וחלילה, הלך לעולמו. גובה הביטוח הוא כגובה הלוואת המשכנתא. במידה ויש כמה לווים למשכנתא אזי יש לעשות ביטוח חיים עבור כל אחד. במקרה מצער שבו הלווה או אחד מהם הלך לעולמו, חברת הביטוח תשלם לבנק את כל גובה המשכנתא שנותרה ושאר הלווים או יורשיהם יהיו פטורים מהמשך תשלום המשכנתא.
הרחבות לביטוח חיים למשכנתא
ניתן לבצע הרחבות בתשלום נוסף (אינן חובה ונתונות לשיקול דעתכם) מעבר לביטוח החיים הבסיסי. הרחבות כמו, כיסוי עמלת פירעון מוקדם, במקרה שבו מתאפשר לכם לפרוע מוקדם יותר את המשכנתא יהיה כיסוי לעמלה שתידרשו לשלם (עבור הריבית שהבנק לא צפוי לקבל), או הרחבה למקרה של נכות או גילוי מחלה קשה/סופנית.
למדריך המלא והמפורט עם כל מה שאתם צריכים לדעת על הריבית למשכנתא
ביטוח משכנתא-ביטוח מבנה
גובה ביטוח המבנה למשכנתא לא נקבע לפי ערך הדירה בשוק הנדל”ן אלא לפי עלות הבניה של הדירה עצמה מחדש – נקרא גם ערך כינון (מבוצעת על ידי שמאי משכנתא). חשוב שביטוח המבנה לא יהיה פחות מערך עלות הבנייה של הדירה, אחרת במקרה של אסון לא תקבלו מספיק כסף שיאפשר לכם לשקם ולבנות את הדירה מחדש.
ביטוח מבנה נעשה רק פעם אחת ללא קשר למספר המלווים. במקרה שבו יהיה נגרם נזק לדירה (נזקי צנרת, התמוטטות, הצפה, שריפה, אסון טבע וכדומה), חברת הביטוח תדאג לכך שהנכס ישמור על ערכו לטובת הבנק ולטובתכם בכך שכספי הביטוח ישמשו לבנייה מחדש ותיקון הנזקים.
בביטוח מבנה, אפשר להתאים רכיבי ביטוח (מתאים במיוחד במקרה של דירה חדשה בבנייה). למשל, בדירה בבנייה שעדין לא הונחה בה צנרת או צנרת שלא חוברה למים לא חייבים לכלול רכיב של נזקי צנרת והצפות והדבר יוזיל את עלות הביטוח.
הרחבות לביטוח הנכס
גם בביטוח המבנה ניתן להוסיף הרחבות בתשלום, כמו, ביטוח צד שלישי, שמכסה נזק שנגרם לצד שלישי כתוצאה מנזק שגרם הנכס שלכם. למשל, הצפה בנכס שלכם שחלחלה לשכן למטה והרטיבה לשכן את כל התקרה. ניתן להרחיב גם לביטוח תכולה, זהו ביטוח על רכוש וציוד שקיים בתוך הדירה ונפגע כתוצאה מהנזק הכללי שנגרם למבנה.
תוספות ביטוח אלו אינן ביטוחי חובה ואינם נדרשות על ידי הבנק ובכל מקרה גם אינן ניתנות לרכישה על ידי הבנק במקרה של עשיית ביטוח מבנה דרך הבנק. ביטוחים אלו ניתן לעשות בנפרד וכתוספות בחברות חיצוניות.
היכן עושים ביטוח משכנתא?
את שני סוגי הביטוחים (ביטוח חיים וביטוח נכס) ניתן לעשות בבנק ממנו נלקחת המשכנתא או דרך חברת ביטוח חיצונית. יש יתרונות וחסרונות לכל אחת מהאפשרויות. אם זאת חשוב לזכור כי שוק הביטוחים הוא שוק בתחרות וניתן ואפשר להתמקח גם עם הבנק וגם עם חברות ביטוח חיצוניות, בנוסף ניתן ואף מומלץ להתייעץ על זה עם יועץ משכנתאות אשר יוכל לשפך המון אור על נושא ולדאוג למחירים הטובים ביותר לטובת האינטרס שלכם.
ביטוח על משכנתא שנמשכה במלואה
במקרה שבו לקחתם את כל סכום המשכנתא בבת אחת מהבנק אזי מבחינת בחירת הגורם המבטח (בנק או חברה חיצונית), ניתן לעשות סקר שוק ולפעול פי עלויות וההצעה הטובה ביותר עבורכם.
ביטוח על משיכת סכום יחסי של המשכנתא
יש מצבים שבהם נטולי המשכנתא לא צריכים את כל גובה המשכנתא בבת אחת, אלא בחלקים לאורך כמה תקופות. לדוגמא, לקחתם משכנתא בגובה מיליון ₪ , אך בשלב הראשון אתם צריכים רק 300 אלף מתוך המשכנתא, מכיוון שהדירה בבנייה וזה הסכום שכרגע צריכים להעביר ליזם הבונה את הדירה. במקרה שבו אתם לוקחים את המשכנתא בחלקים נכנסים לתהליך הבחירה הביטוחי עוד שיקולים.
בבנק ניתן לעשות ביטוח רק לגובה הסכום שמשכתם בפועל וכמובן לעדכן את הביטוח ככל שתימשכו עוד חלקים מהמשכנתא. הפרמיה של ביטוח כזה תהייה נמוכה יותר מכיוון שהיא על סכום חלקי ולא על כל הסכום המלא של המשכנתא.
לעומת זאת, בביטוח משכנתא חוץ בנקאי, כלומר לא דרך הבנק, הבנק ידרוש מכם שהביטוח יהיה על כל סכום המשכנתא גם אם משכתם רק חלק ממנה. במצב כזה הפרמיה החודשית על הביטוח תהיה גבוהה יותר כי היא על כל סכום המשכנתא.
למדריך המלא – למשכנתא חוץ בנקאית
לכאורה, פרמיה ביטוחית על סכום יחסי משתלמת יותר, אולם במקרה שחס ושלום נפטר הלווה אזי הביטוח החלקי מכסה רק את גובה המשכנתא שנמשכה בפועל ושאר הלווים או היורשים יהיו חייבים לשלם מכיסם את שאר התשלום על הדירה. במקרה שבו הביטוח נעשה על כל סכום המשכנתא גם אם בפועל נמשך רק חלק, הבנק יקבל החזר עבור הסכום שנמשך ושאר הלווים או היורשים יקבלו את שארית סכום המשכנתא ואיתו יוכלו לשלם ליזם או לקבלן.
בשנים האחרונות, חלק מחברות הביטוח החיצוניות החלו גם לאפשר ביטוח בהתאם למשיכה בפועל של סכום מהמשכנתא (כמו הבנק). במידה והחלטתם שביטוח חלקי מתאים לכם, אז מומלץ להתעקש מול הבנק שיאשר לכם את הביטוח במתכונת הזו גם מחברה חיצונית.
עדכון פרמיית הביטוח
יש לבצע פעולה של עדכון פרמיית (תשלום) הביטוח החודשי לכל אורך תקופת המשכנתא גם ביחס למצב שבו נעשתה משיכה של כל המשכנתא וגם במצב שבו המשכנתא נמשכת לאורך תקופות. עליכם לעדכן את חברת הביטוח אחת לתקופה באשר לגובה המשכנתא, אם הגדלתם אותה (משיכות חלקיות) או אם היא קטנה כתוצאה מהחזרים או פירעון מסלול, בהתאם לכך תשתנה גם גובה הפרמיה.
עדכון פרמיה תקף לשתי סוגי הביטוחים. בביטוח חיים צפי העדכון הוא לירידה של הפרמיה (מכיוון שסכום יתרת המשכנתא יורד), בביטוח מבנה שינוי יכול להתבצע בעקבות עדכונים בבנייה, במבנה ובסביבה וכתוצאה מהם ערך הנכס עלה או ירד.
האם אפשר לעשות ביטוח חיים לפני קבלת משכנתא?
כן. עושים ביטוח חיים רגיל ללא קשר למשכנתא ולאחר שמקבלים את המשכנתא, מבטלים את הביטוח הכללי ועושים רק ביטוח חיים על המשכנתא. בסיום תשלומי המשכנתא אפשר לחזור לתשלום ביטוח חיים רגיל.
מה המחיר של ביטוח משכנתא?
בכללי עלות הביטוח (חיים ומבנה) היא עד 15% מההחזר החודשי למשכנתא. הדגש הוא על עד מכיוון ששוק הביטוח פתוח ויש בו תחרות שמורידה את המחיר.
מחיר ביטוח החיים למשכנתא:
לא ניתן לתת תשובה מדויקת על מחיר הביטוח מכיוון שהוא מושפע מכמה גורמים, ביניהם, גובה המשכנתא, מספר המסלולים, גובה ההחזרים ותקופת המשכנתא. בנוסף ניתן להתמקח עם החברות המציעות ביטוחים למשכנתאות ולהוזיל עלויות.
למשרד האוצר יש מחשבון המאפשר לחשב את גובה ביטוח החיים הצפוי לאחר שמזינים למחשבון את נתוני המשכנתא. לרוב חברות הביטוח גם יש מחשבון באתר שלהן וניתן לבצע בו חישוב ולראות מה הביטוח חיים שתקבלו דרכם ובהתאם לפנות לחברה הרלוונטית או לכמה חברות ולנהל שיח על המחיר.
מחיר ביטוח משכנתא למבנה
במקרה זה הרכיבים הקובעים את גובה הביטוח מורכבים אף יותר מכיוון שהם כוללים שמאות של הדירה (כינון הדירה), מצב הדירה הנוכחי מבחינת תקלות, גובה השתתפות עצמית ועוד.
האם ניתן לעבור גורם מבטח במהלך תקופת המשכנתא?
כן בהחלט. הדבר מצריך עדכון והסכמה של הבנק. במעבר בין בנק לחברת ביטוח חיצונית וההפך אין קנס אולם במעבר בין חברות חיצוניות ייתכן ויהיה קנס, יש לבדוק זאת לפני שסוגרים ביטוח.
לסיכום
רכישת בית היא קרוב לוודאי הרכישה המשמעותית ביותר שאדם או זוג עושה בחייו ועל כן יש לגשת אליה ברצינות ואחריות, על אחת כמה וכמה כאשר היא כוללת נטילת משכנתא.
לקיחת משכנתא כוללת גם ביטוח (חיים ומבנה) שהם ביטוחי חובה הנדרשים על ידי הבנק ונעשים על ידי הלווה. בביטוחים הללו יש מידה רבה של היגיון הן מבחינת הבנק שנותן את ההלוואה ורוצה לבטח את ההשקעה שלו, וגם מבחינת נוטלי המשכנתא עצמם שיהיו מכוסים במידה וקורה וחס וחלילה אסון (פטירה/נזק לנכס) המשפיע על היכולת הכלכלית לבצע החזרים או לתקן את הנכס.
מומלץ ורצוי מאד לבצע סקר שוק לגבי גובה הביטוחים שכן יש תחרות גבוהה בין הגורמים המבטחים, אם זה הבנק הנותן את המשכנתא או דרך חברות חיצוניות.
יועץ משכנתאות מקצועי יוכל לתת לכם גם מענה בנושא הזה של הביטוח ולעשות את כל העבודה הקשה של מציאת הביטוח הטוב ביותר בשבילכם!
מתקשים למצוא יועץ משכנתאות שידאג לאינטרסים ולכיס שלכם צרו איתנו קשר עוד היום
