מודיעין – מכבים – רעות היא אחת הערים המתפתחות ביותר בישראל. כעיר מתפתחת אפשרויות הנדל”ן בה גדולות והרבה יכולים למצוא בה הזדמנויות לרכישת נכס למגורים או נכס להשקעה.
במאמר הנוכחי ננסה לייעץ על השילוב בין יועץ משכנתאות במודיעין ובין רכישת נכס במודיעין בסיוע של משכנתא.
✔️ ליווי אישי מהמומחים שלנו עד הריבית הטובה ביותר🙏🏼
✔️ חיסכון משמעותי בריבית על המשכנתא שלכם 💰
✔️ ייעוץ משכנתאות בכל חלקי הארץ 🎓
✔️ הבחירה הכי טובה בהתאם למצב הכלכלי של הלקוח 👁️
✔️ ניסיון רב שנים בתחום עם למעלה ממאות דירות שנקנו במהלך השנים 🏠
לשמיעת של כל המדריך לנוחיותכם אנא לחצו על כפתור ההפעלה בצד ימין בנגן.
יועצי משכנתא רק במודיעין ומשכנתא רק מבנק במודיעין?
ובכן, במידה ורבה. יועצי משכנתא נמצאים בכל עיר ובכל אזור מישוב. אולם, הגיוני מאד כי מי שגר או עובר לגור במודיעין ומתכנן רכישת נכס באזור מודיעין ירצה שיועץ המשכנתא יהיה מהעיר עצמה. הסיבות בעיקר הן להנות מרמת נוחות וזמינות של שירות, אך גם להרוויח זווית ראייה על אזורי הנדל”ן וההתפתחות של העיר, ראייה שיש לכל יועץ משכנתא במודיעין כחלק מההיכרות שלו עם רכישות של נכסים בעיר.
מרבית האנשים שנוטלים משכנתא ובצדק, יהיו מעוניינים לנהל את המשכנתא מסניף הבנק שנמצא בעיר שלהם. יועץ משכנתא מקומי ששכרתם את שירותיו, דואג להשיג לכם את המשכנתא הכי נוחה והכי זולה מבנק מאזור המגורים שלכם. ההיכרות של היועץ עם בעלי התפקידים בסניפי הבנק, היכרות עם המדיניות הנהוגה כלפי רכישות נכסים בעיר, מאפשרת לו לתכנן ולבנות עבורכם את המשכנתא הנכונה.
בסופו של דבר אתם מקבלים שירות כפול, יועץ זמין וקרבה נוחה וסניף בנק בעיר שבו תתנהל המשכנתא שלכם.
משכנתא זולה מול משכנתא נכונה
העלות של המשכנתא ללקוח מחושבת בהתאם למסלולי הריבית שנבחרו להרכיב את התמהיל. כלומר, כמה ריבית יישלם הלקוח בסופו של דבר על כל סכום ההלוואה לכל אורך תקופת המשכנתא?. כמובן שקשה להעריך בצורה מדויקת את הסכום הסופי, מכיוון שחלק מהמסלולים הם מסלולים הכוללים ריבית משתנה וצמודים למדד ותלויים בשינויים הכלכליים מתרחשים בהקשר שלהם, לטוב ולרע.
הנטייה הטבעית של נוטלי משכנתאות תהיה, לחפש את המסלולים שבהם הלקוח משלם כמה שפחות משכנתא בראייה ארוכת הטווח. אך הנטייה הזו אינה תמיד נכונה, כי על משכנתא צריך להתייחס במשקפים ארוכי טווח ולא של השנה או השנתיים הקרובות. משכנתא היא נטל כלכלי חודשי על משק הבית, יש לה נטייה להשפיע על רמת החיים ויכולת ההתנהלות היומית הרבה יותר מאשר הצורך שלה בלחסוך כסף לטווח הארוך.
מיד נסביר את הסוגייה באמצעות דוגמא, אך לפני כן, נסביר עיקרון של הבנקים בנושא ריביות.
המסלולים בהם הבנקים נוטים לתת ריבית נמוכה במשכנתא הם יהיו לרוב במסלולים הכוללים ריביות משתנות או צמודות למדד. במסלולים המאופיינים בריביות קבועות, הבנק ייקח ריבית גבוהה, מכיוון שכאשר מתרחשים שינויים כלכליים הוא לא מרוויח מהמסלולים הקבועים והבנק בבסיסו רוצה להרוויח. (הבנק מעדיף לקחת סיכוני רווח והפסד של ריביות משתנות – מכיוון שבהסתכלות לאורך שנים, הריבית תמיד עולה יותר מאשר יורדת ויש יותר משברים כלכלים המובילים לעליות ריבית).
דוגמא – הזוג דניאלי מצא דירת חלומות באזור מתפתח של מודיעין, לצד ההון העצמי שהביאו מחסכונות, הם הרכיבו משכנתא עם מסלולים בריביות משתנות שונות שבמסלולים אלו הוצעו הריביות הנמוכות ביותר. בחישוב הכללי (גם עם עדכוני ריביות המחיר הכולל צפוי להיות נמוך יותר ממסלולים אחרים).
אולם, לצערם חלו שינויים כפולים שהשפיעו עליהם מאד, גם שינויים ברמה המשפחתית וגם שינויים ברמת הכלכלה. הזוג דניאלי לא לקח בחשבון, מצב של גדילת המשפחה באופן לא צפוי (תאומים) ומשבר בעולם ההייטק שגרם למר דניאלי להיות מחסור עבודה כשנה כאשר ההכנסה שלו הייתה מדמי אבטלה (60 אחוז ממה שהשתכר קודם לכן). במקביל הריבית במשק עלתה, האינפלציה אף היא עלתה והוצאות המחייה החלו להיות גבוהות יותר.
הזוג דניאלי התקשה לעמוד בהחזרים החודשיים ונאלץ להצטמצם בתחומי חיים אחרים. בסופו של דבר הזוג נאלץ לבצע מחזור משכנתא בכדי לשנות את גובה ההחזרים, אך נאלץ לשלם עמלות גבוהות עבור תהליך הפירעון.
הדוגמא הזו שהינה שכיחה מאד, היא אינה מבטלת את החשיבות שהמשכנתא תהיה זולה, אך מצד שני מסבירה כי חשוב יותר שהמשכנתא תהייה נכונה, מאוזנת וחכמה, שתדע לתת מענה גם לשינויים אפשרים בתא המשפחתי או בסביבה הכלכלית שפחות היו צפויים.
יועץ משכנתא מקצועי, יודע שזו המטרה שלו עבור הלקוחות, להתאים להם משכנתא הנכונה להם (בהתאם ליכולת כלכלית, עתיד כלכלי, עתיד משפחתי, אפשרויות מחזור מסלולים, והתפתחויות לא צפויות בשוק) ועל הדרך גם לדאוג שהיא תהיה משכנתא הזולה ביותר האפשרית (מבין המשכנתאות הנכונות).
5 תחומי שירות שניתן לקבל מיועץ משכנתאות
יועצי משכנתאות מסוגלים לתת טווח שירות רחב מאד, החל מייעוץ, עד מעטפת מלאה של ליווי מההתחלה ועד לחתימה בבנק, כולל שירות לאחר קבלת המשכנתא. עומק השירות משפיע גם על מחיר שכר השירות של היועץ. להלן 5 תחומי שירות עיקריים (יש עוד):
- ייעוץ ראשוני – מדובר על ייעוץ שעושים עוד לפני שניגשים לבנק ומטרתו להבין כיצד לעשות את זה נכון, מהן אפשרויות וגבולות המשכנתא. בייעוץ היועץ יכול לסייע ולהמליץ על ניסוח הבקשה לבנק לקבלת אישור עקרוני למשכנתא, תכנון מחושב של גובה בקשה אפשרי, לספק מידע וכיוון על המסלולים המועדפים של הריביות ועוד.
- אישור עקרוני – לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא והצעת משכנתא מהבנק, יועץ יכול לפנות לבנקים נוספים ולאסוף ללקוח שלו הצעות משכנתא נוספות ובכלל זה להתמקח עם הבנקים על הוזלת הריביות.
- בחירת תמהיל – לקוח מגיע ליועץ עם מספר הצעות לתמהילים שקיבל מבנקים שונים ומקבל שירות יעוצי ביחס לכל אחת מהאפשרויות.
- חוזה – הלקוח עשה את כל התהליך עצמו מול הבנק וכעת לפני חתימה, מבקש לקבל ייעוץ לגבי החוזה הסופי מול הבנק.
- מחזור משכנתא – שירות זו מיועד (ומומלץ מאד לקחת אותו) לתקופה לאחר שהמשכנתא כבר נכנסה לשגרת חיים של החזרים חודשים, בעלי המשכנתא מעוניינים לבצע בה שינוי בעקבות שינוי כלכלי במשק הבית האישי או שינוי כלכלי שחל בשוק הריביות. יועץ יוכל לבדוק כדאיות של פעולת המחזור (משכנתא חדשה המבטלת את המשכנתא הישנה) והמלצה ללקוח מה לעשות.
לסיכום
ייעוץ משכנתאות הוא תחום עיסוק שכיח במדינת ישראל, בעיקר מכיוון, כי אחד הנושאים הבוערים בישראל כבר עשרות שנים, הוא מחיר הדירות ובמיוחד הקושי להגיע לדירה ללא הלוואה.
העלויות הגבוהות של נכסים מחייבות לקיחת משכנתא יצרה אמנם שוק תחרותי אך גם שוק עם דרישה גבוהה ולכן משכנתאות עדיין יחסית גבוהות בתנאים שלהם.
יועץ משכנתא הוא בדיוק הדרך להתמודד עם השוק הפרוע של משכנתאות. יועץ מכיר את אופן התנהלות הבנק, יכול להוריד את מפלס הלחץ של הרוכשים ולהוביל אותם בבטחה למשכנתא הנכונה.
