יועץ משכנתאות בבאר שבע

במשך שנים ההשקעה הכי טובה במדינת ישראל, נחשבת להשקעה בנכס. מדינה קטנה, עם שטח מצומצם והרבה אנשים. לכן כשיש הזדמנות לרכוש נכס, הרבה קופצים על ההזדמנות, גם במחיר של לקיחת הלוואה.

מדינת ישראל מעודדת רכישת נכס אחד לצורכי מגורים, לשם כך פיתחה את הדיור המסובסד, תנאי משכנתא טובים, מיסוי נמוך. לעומת זאת, מי שרוצה לקנות נכס שני ומעלה כבר נתקל בחסמים שנועדו לצמצם רכישה להשקעה.

המציאות הזו של השקעות לרכישת נכסים מצריכה מצד אחד מומחיות של שימוש בהלוואות במיוחד הלוואות מסוג משכנתא, מצד שני ,לא לשכוח שהלוואת משכנתא היא לא רק הלוואה לדיור אלא גם הלוואה לכל מטרה.

במאמר הנוכחי נרחיב על ההשתלבות של יועץ משכנתאות בבאר שבע ובמקומות אחרים גם ברכישת דיור וגם במשכנתא לכל מטרה.

✔️ ליווי אישי מהמומחים שלנו עד הריבית הטובה ביותר למשכנתא שלכם! 🙏🏼

✔️ חיסכון משמעותי בריבית על המשכנתא ובגובה ההחזר החודשי 💰

✔️ מקצוענים בייעוץ משכנתאות בכל חלקי הארץ 🎓

✔️ בחינת כל האפשרויות הטובות ביותר בהתאם למצב הכלכלי של הלקוח 👁️

✔️ ניסיון רב שנים בתחום עם למעלה ממאות דירות שנקנו במהלך השנים בעזרת המומחים שלנו 🏠

לשמיעת של כל המדריך לנוחיותכם אנא לחצו על כפתור ההפעלה בצד ימין בנגן.

למה יועץ משכנתאות בבאר שבע?

כי אם את או אתה  תושבי באר שבע ובכוונתכם לרכוש נכס בבאר שבע או בסביבתה, הגיוני שתרצו שכל מה שיהיה קשור לרכישה, יהיה קרוב למקום המגורים שלכם לצורכי ניהול נוח.

יועץ משכנתאות “מקומי”, מאפשר גמישות, נגישות וזמינות משמעותית הרבה יותר מיועץ מחוץ לעיר או האזור. בנוסף, היועץ המקומי, סביר להניח, מכיר היטב את מערכות הבנקאות בעיר, מכיר סניפים, בעלי תפקידים, בעל קשר אישי ויכול להשתמש בכל אלו בכדי למקסם עבור הלקוח שלו את המשכנתא.

משכנתא לרכישת נכס, ראשון, שני והלאה

במשך שנים ההלוואה הכי נוחה והכי כדאית לרכישת נכס היא הלוואה מסוג משכנתא. הלוואה שבה הלווה מקבל סכום כסף גבוה, עם מסלולי החזר ריבית יחסית נמוכים (ביחס לשוק ההלוואות), עם אפשרות פריסת החזרים לשנים רבות ובתמורה הוא מעמיד את הנכס כשעבוד לבנק למקרה שלא יוכל לעמוד בתנאי ההחזר.

התנאים לקבלת משכנתא (במיוחד עבור נכס ראשון) דומים במרבית הבנקים (גם בהתאם להנחיות בנק ישראל), כאשר הבנקים מצד אחד יכולים להקפיד יותר על חלק מהתנאים, מצד שני, הבנקים נמצאים בתחרות עם בנקים אחרים למשכנתאות ועם גופים חוץ בנקאיים שמהווים אלטרנטיבה למי שהבנק מסרב לו.

יועץ משכנתאות הוא המומחה להשתמש בתחרות הפיננסית ולכוון את הלקוח לבקשה, תכנון ובניית משכנתא מותאמת לפי סוג הנכס שנרכש עם התאמה לצרכיו של הלקוח ובתנאים הכי נכונים והכי טובים עבורו.

משכנתא לכל מטרה – יועץ משכנתאות

מעטים יודעים שהבנקים וגופים חוץ בנקאיים מאפשרים עוד כמה סוגי משכנתאות מעבר למשכנתא המקובלת של רכישת דירה. נוכל לציין את המשכנתא ההפוכה המיועדת לבני הגיל השלישי ואת המשכנתא לכל מטרה המיועדת לכל אחד.

אמנם בשני המקרים של משכנתאות האחרות יש צורך שהלווה יהיה בעל נכס שניתן להעמיד כערובה לגוף המלווה. ערבות הנכס היא הסיבה שהגוף המלווה מוכן להלוואת כסף בתנאים יחסית נמוכים מכל ההלוואות האחרות.

במשכנתא לכל מטרה, המיועדת ממש לכל מטרה שתרצו, ניתן לקבל עד 50 אחוז הלוואה משווי הנכס שתעמידו לרשות הבנק וכמובן שאין צורך בהון עצמי. כל שאר התנאים, הם בדיוק כמו התנאים של משכנתא לרכישת דירה, כאשר במקרה הזה הכסף נכנס ישר לחשבון הלווה ולא מועבר לחשבון המוכר (כפי שקורה במשכנתא לקניית דירה).

כל מה שצריך לדעת על השינוי משנת 2021 במסלול הפריים והכדאיות שלו

השינוי המדובר (יש אומרים מפץ גדול בעולם המשכנתאות) התרחש במאי 21 ובו בנק ישראל שינה את ההגבלה שבה תמהיל משכנתא יכול לכלול מסלול בריבית פריים עד לגובה של 33 אחוז בלבד והגדיל אותו ל – 66 אחוז. השינוי הזה, ההקפצה של היקף המסלול, שנחשב למסלול מוזל מבחינת ריבית, אפשר לרוכשי משכנתא להוזיל את עלות המשכנתא ולאלו שכבר רכשו משכנתא, יצר מצב של כדאיות למחזר את המשכנתא בכדי לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר.

ריבית הפריים היא ריבית שמחושבת על בסיס ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%. היא נחשבת לריבית מעודפת משום שלרוב, ריבית בנק ישראל נמוכה ומשתנה עד 8 פעמים בשנה. בנוסף, בנק ישראל מאד מחושב בעדכוני הריבית מכיוון שהוא מבין את ההשפעות של השינויים על בעלי הלוואות.

מעיון בנתונים שמפורסמים באתר בנק ישראל, ניתן לראות בבירור, כי במשך כ – 8 שנים בין 2014 ועד 2022 הריבית הייתה יחסית נמוכה ולא השתנתה הרבה. בשנת 2022 החלה עלייה של הריבית ובמשך שנה אחת הריבית שילשה את עצמה.

ריביות היו ותמיד יהיו מתעתעות והתהליך שקרה לריבית הפרים החל משנת 2022 מוכיח את זה היטב. מי שמיהר לקחת משכנתא לאחר שינוי ההחלטה של בנק ישראל או מחזרו את המשכנתא הקיימת שלהם בכדי להגדיל את החזר מסלול הפריים, גילה כשנה לאחר מכן (אפריל 2022) התחלה של עליית ריבית בנק ישראל (וממנה עליה של ריבית הפריים) ובתוך פחות משנתיים ריבית הפריים כבר הגיעה ל 5.25% נכון למרץ 2023.

קצת על שיטות ולוח סילוקין

לקוחות שקיבלו הצעות למסלולי משכנתא, לאחר שהתמקחו על הריביות צריכים לבחור את שיטת ההחזרים. ישנן כמה שיטות החזרים וכל שיטה מזמנת התמודדות החזרים שונה שיש לה רלוונטיות במיוחד לאחר שהמשכנתא “רצה” כבר כמה שנים.

2 השיטות הנפוצות

לוח שפיצר – הנפוץ ביותר, לפי שיטה זו ההחזר החודשי קבוע לכל אורך התקופה והוא מורכב מחלק של ריבית ומחלק של הקרן (ההלוואה עצמה). השיטה קובעת כי, בשנים הראשונות, החלק של הריבית הוא המשמעותי בהחזר אל מול הקרן, כאשר לאורך השנים חל שינוי בחלוקה עד שהקרן הופכת להיות הרכיב העיקרי. בשיטה זו אמנם ישנה יציבות חודשית של החזר אך רכיב הקרן יורד באיטיות.

לוח קרן השווה – על פי שיטה זו, ההחזר הוא החזר קבוע של הקרן וחישוב ריבית על פי הסכום בקרן. בכל חודש סכום הקרן יורד במקצת וכך גם הריבית שמחושבת על היתרה של הקרן. ההחזר החודשי אינו קבוע ונתון למידה מסוימת של שינויים.

2 שיטות פחות נפוצות

בוליט (גישור, בלון) – בשיטה זו לא מתבצעים כלל החזרים חודשיים או מתבצע רק החזר חודשי של הריבית ובסיום תקופת ההלוואה, מחזירים את כל הקרן בבת אחת. שיטה זו, מתאימה בעיקר לתקופות הלוואה קצרות וכאשר ישנה ודאות של הלווה לזמינות של סכום החזר מלא בסיום התקופה.

גרייס – שיטה זו מאפשרת גם היא לא לשלם החזרים חודשיים (לקבל מעין דחייה של תחילת תשלומי ההחזר), אך בסיום התקופה שניתנה מתחילים החזרים חודשיים (לרוב לפי אחד מהמסלולים המקובלים).

2 המלצות שנוכל לתת בעניין.

• מרבית הלקוחות מודעים לרקע הכלכלי שלהם ויכולים לשער שייתכן והבנק ייראה בכך בעיה. במצב כזו עוד טרם הפנייה לבנק, תפנו ליועץ משכנתאות. יועץ משכנתאות מכיר את הסיבות בגינן בנקים נוטים לראות בהלוואה כעסקה מסוכנת ודוחים מתן משכנתא והוא יכול להתאים את הבקשה ולייעץ ללקוח איך והיכן להגיש.
• קיבלתם סירוב מהבנק, לפני שאתם רצים לנסות בבנקים אחרים, דבר שבמרבית הפעמים לא יועיל מכיוון שהבנקים די מיושרים מבחינת תנאי האישור הבסיסים למשכנתא, תפנו ליועץ משכנתאות. היועץ יכול לבדוק את נסיבות הסירוב ולהמליץ לכם מה ניתן לעשות נקודתית מול הסירוב בכדי לשנות את ההחלטה או להציע חלופות אחרות.

לסיכום

משכנתא היא החלטה כלכלית לכל דבר ועניין, כמו כל החלטה כלכלית, מומלץ לגשת אליה בצורה מפוקחת, לתכנן אותה באופן שמתאים לכל לווה ובעיקר חשוב להבין את המשמעויות שלה לטווח הקצר ובמיוחד לטווח הארוך.

יש הרבה מאד חומר ומידע בנושא משכנתאות באינטרנט, אולם לרוב הוא מספק מידע ברמה העקרונית ולא ברמה נקודתית. לכן מומלץ לשלב לצד המידע מהאינטרנט כבסיס, גם התייעצות עם איש מקצוע שיוכל לסדר את כל המידע שלפעמים יכול לבלבל, במיוחד למי שאינו בקיא בתחום.