משכנתא פנסיונית

אחת התופעות הכמעט ולא מדוברות ביחס לאנשים בגיל השלישי (ברמה העולמית ולא רק ברמה המקומית שלנו) הוא הפער בהכנסה במעבר בין להיות אדם עובד לאדם המקבל והמתפרנס מקצבת פנסיה. קצבת הפנסיה הרגילה, ברוב גבוה מאד של המקרים, נמוכה יותר מהמשכורת וכתוצאה מכך הרבה מאוד מאלו המגיעים לגיל הפנסיה נאלצים להתמודד עם ירידה חדה בהכנסה וכתוצאה מכך פגיעה ברמת החיים לה התרגלו או חוסר בכסף לצרכים שמתעוררים בגיל הזה, דיור מוגן, נגישות ועוד. בכדי לסייע לאנשי הגיל השלישי הנתקלים בקשיים כלכליים, פותחה סוג הלוואת משכנתא פנסיונית.  

לשמיעת כל המאמר לנוחיותכם אנא לחצו על כפתור ההפעלה בצד ימין בנגן.

מה זה משכנתא פנסיונית?

כבר משם המשכנתא ניתן ללמוד על המאפיין העיקרי שלה, משכנתא המיועדת לקראת גיל הפנסיה ואחריו. משכנתא פנסיונית היא הלוואה מסוג משכנתא (יש מספר סוגי משכנתאות) שגם בה משעבדים נכס לטובת הבנק, אולם שיטת ההחזרים וקבלת הכסף שונה. ניתן להחזיר חלק מהלוואה ובחלק של בתקופה מסוימת, ניתן להחזיר בסיום התקופה ואף ללא להחזיר אלא עד אחרי ה- 120 שנה. ישנה גמישות גם בקבלת הכסף, סכום חודשי קבוע או גמיש או העברה חד פעמית.

הרעיון בבסיס המשכנתא הפנסיונית הוא שניתן לקבל סכום כסף יחסית בקלות, כמעט לכל צורך ולהחזיר במועדים רחוקים מאד. בהרבה מאד מהמקרים ההחזר מתבצע לאחר שהלווים הלכו לעולמם (הרבה בריאות ואריכות ימים) ואז יורשי הנכס אחראים להחזר המשכנתא, אם עושים זאת מכספם אז הם שומרים על הנכס כירושה או שהבנק כבעלים בפועל יש הנכס יפעיל הליך של מימוש נכס בכדי להחזיר לעצמו את ההלוואה והריבית שמצורפת אליה.

שימו לב, שישנו מוצר פיננסי מקביל למשכנתא פנסיונית שנקרא משכנתא הפוכה, המטרה והייעוד שלו דומה מאד לזו של המשכנתא הפנסיונית הבדל הוא בעיקר סביב שיטת החזר משכנתה.

למי מתאימה משכנתא פנסיונית?

משכנתא זו מיועדת לאנשים בגיל הפנסיה בכדי לאפשר להם לשמור על רמת חיים, לאפשר להם הוצאות מיוחדות או כל צורך אחר שהתעורר. המשכנתא מתאימה לכל בני ה- 60 פלוס להם דירה על שמם ללא חובות.

קריטריונים נדרשים לשם קבלת משכנתא פנסיונית

• הוכחת הכנסה כלשהי (קצבה, פנסיה).
• בני 60 ומעלה בעלי נכס על שמם והוא ברשותם באופן מלא ללא שעבוד או עיקול וללא משכנתא. במקרים מסוימים, ניתן לקבל משכנתא פנסיונית גם אם קיימת משכנתא קודמת אך בתנאי שיתרת המשכנתא נמוכה.
• ערבות (לרוב על ידי בני משפחה), אם כי ייתכן ובחלק מהגופים הפיננסיים (במיוחד החוץ בנקאיים) לא נדרשים ערבים.

מסלולים אפשריים למשכנתא פנסיונית

חשוב לזכור שכמו בכל משכנתא גם במשכנתא פנסיונית או משכנתא הפוכה ההחזר יכלול גם את סכום הקרן וגם את הריביות, כמו כן ככל שתקופת המשכנתא תהיה ארוכה יותר כך הריביות יהיו גבוהות יותר וכמובן שגובה ההחזר יגדל בהתאם בדומה גם לתהליך של הקפאת משכנתא רגילה.

מסלול דחייה כולל

במסלול זה לא מתבצעים החזרים תקופתיים כלל אלא רק החזר אחד בסוף תקופת המשכנתא.

מסלול החזר ריבית בלבד

במסלול זה סכום החזר הקרן (ההלוואה עצמה) נדחה לסיום התקופה ורק חלק הריבית מוחזר באופן חודשי.

מסלול מחצית תקופה

במסלול זה ניתן להתחיל את ההחזרים החודשיים בסיום מחצית מתקופת המשכנתא, כאשר ההחזרים יכללו גם את רכיב הקרן וגם את רכיב הריבית.

מסלול מחצית תקופה משולב

במסלול זה משלמים במשך חצי מתקופת המשכנתא רק את רכיב הריבית ובמחצית התקופה השנייה ההחזרים מתחילים לכלול גם ריבית וגם את הקרן.

למדריך לכל שיטות החזר המשכנתא

כיצד לבחור מסלולים במשכנתא פנסיונית?

מכיוון שמדובר בשיטת משכנתא שבה אין החזרים חודשיים מסודרים או יש החזרים חלקיים בתקופות מסוימות ורק סוג מסוים של החזר, ישנה מורכבות גבוה בהבנה מלאה של המשמעויות מבחינת העלויות הכוללות, בכלל זה הבנה באופן חישוב ריביות, עדכון תקופתי של ריביות ועוד. על רקע המורכבות הזו מומלץ לבדוק באמצעות יועץ משכנתא את הכדאיות ואת המשמעויות, במיוחד המשמעויות ארוכות הטווח של לקיחת משכנתא מסוג פנסיוני או הפוכה.

יועץ משכנתאות מקצועי ואיכותי שמבין עניין יבדוק את כל העלויות של המשכנתא ובנוסף יוכל לבדוק את הריביות ולהציג לכם משמעויות אמיתיות לצד המלצה על המסלול הכי נכון לכם, בהתאם ליכולת שלכם ולצרכים ולחלופין להציע חלופות בכדי שיהיה מנעד בחירה ואפשרויות גובה יותר.

הבדלים בין משכנתאות (בהתאם למטרת המשכנתא)

(ההבדלים המוצגים בטבלה הינם ברמה הכללית העקרונית ובכל מקרה חלק מהנושאים נתונים לשינויים והבדלים בין הבנקים, לנתונים של הלווים וגם בעקבות שיח והתמקחות של הלווה עם הבנק)

*לקבלת כספי המשכנתא בשיטת תקציב חודשי יש יתרון בסיוע בהתנהלות כלכלית לפי תקציב (לפעמים קשה להתנהל לאורך תקופה עם סכום גבוה) וגם להקל במידה מסוימת על עלויות הריביות שכן הריבית מתווספת רק לסכומים שהועברו בפועל ולא על כל סכום המשכנתא עצמה.

**לאחר פטירת הלווים ניתנת הזדמנות ליורשים להחזיר את ההלוואה והריבית, אם אינם יכולים לעשות זאת הנכס יימכר על ידי הבנק וכספי המכירה ישמשו להחזר המשכנתא במידה ותישאר יתרה מסכום המכירה של הנכס הכסף יועבר ליורשים החוקיים שלו.

האם משכנתא פנסיונית היא דבר כדאי?

כמו בכל מוצר (במיוחד מוצר בנקאי) גם למשכנתא פנסיונית יש יתרונות וחסרונות, בכדי להגיע להבנה על כדאיות יש לשקלל את כל הפרמטרים יחדיו. חלק מהחסרונות / יתרונות הם מדידים כלכלית וחלקם פחות ניתנים למדידה וקשורים למצב משפחתי, בריאותי, וצרכים שחלקם הם רגשיים.

יתרונות

• מאפשרת קבלת כסף זמין ונזיל עם מועד תקופת החזר גמישה ורחוקה.
• ריביות יחסית גבוהות לעומת משכנתא רגילה אך עדיין נמוכות לעומת הלוואות שאינן מסוג משכנתא.
• מאפשר מענה מהיר לצרכים חשובים ודחופים שמתעוררים בגיל הפנסיה.

חסרונות

• הסיכוי להחזר מוקדם כמעט ולא קיים שכן בגיל הפנסיה לרוב לא צפויים שינויים כלכליים משמעותיים.
• ישנו סיכון כי במידה ולא תהיה יכולת החזר בסיום התקופה, הלווים יפונו מביתם והנכס יימכר.
• מכירת הנכס נעשית לרוב בשיטת מכירה מהירה שנקראת “מימוש מהיר” ויש סיכוי גבוה שבשיטה זו הנכס לא יימכר בשווי מחיר השוק המלא שלו אלא אפילו במחיר הפסד ואז נשאר פחות כסף ללווים או ליורשים לאחר המכירה.
• לאורך זמן הריביות מתווספות לעלות גבוהה במיוחד אם וכאשר חלים שינויים בשוק הריביות, ובמיוחד כאשר מופעל מנגנון ריבית על ריבית כאשר ברקע אין החזרים.
• יכולה להיווצר מורכבות משפחתית רגשית סביב המהלך. לעיתים להורים הלווים עצמם קשה לעשות מהלך שעלול לפגוע בירושה שתיכננו להשאיר לילדים, לעיתים גם הילדים (היורשים) עצמם אינם מעודדים מהלך כזה וחלקם אף יכול להתנגד אליו ורוצה פתרונות אחרים. סוגיות כאלו יכולות להעיב על מרקם הקשרים המשפחתיים.

לסיכום

משכנתא פנסיונית היא מוצר טוב ויחסית נוח לבני הגיל השלישי הזקוקים לכסף. הוא נותן יחסית שקט נפשי, מאפשר להימנע מלהסתבך בהלוואות קצרות שיכולות להוות נטל ויקרות. אולם למשכנתא כזו בהחלט יכולה להיות השפעה ברמה המשפחתית הגרעינית (למשל על היורשים העתידיים), ישנה השפעה מצטברת מבחינת העלויות הכלכליות ואף סיכון (אמנם נמוך) לפינוי הלווים בסיום תקופת ההלוואה.

לכן בהחלטה על  לקיחת משכנתא פנסיונית או הפוכה מומלץ להתייעץ עם בני משפחה קרובים, לרדת לעומק המשמעויות ולהתייעץ עם איש מקצוע כמו יועץ משכנתאות פרטי או דרך הבנק שיוכל להציג לכם את העלויות הכלליות והצעות לשיפור המשכנתא. כשכל זה בידיכם, תוכלו להחליט אם זו משכנתא כדאית ונכונה עבורכם ועבור משפחתכם.