אין ספק שלאורך השנים חלו שינויים רבים ומשמעותיים בתחום ההלוואות (הן ברמת הפיקוח על הלוואות והן מבחינת התחרות בתחום).
כיום גם כאלו המוגדרים כבעלי חשבון מוגבל או מסורבי משכנתא או ברמה הכללית כלווים בסיכון גבוה, יכולים לקבל מענה של הלוואה בכלל והלוואת משכנתא בפרט.
אם זאת, חשוב לציין כבר עכשיו, לבעלי חשבון מוגבל ועבר בנקאי בעייתי, התנאים להלוואה (מכל סוגי שהוא) יהיו פחות טובים ופחות אטרקטיביים מלקוחות ללא בעיות פיננסיות. במקרים רבים, יש צורך לשיח משמעותי עם הגוף המלווה, נדרשת רמת הבנה גבוהה של משמעויות ההלוואה, הבנה של דרישה לפירעון מוקדם, ריביות פיגורים ועוד.
המלצתנו היא, כי במצב בנקאי בעייתי לעשות את התהליך עם ייעוץ איכותי של יועץ משכנתאות.
לשמיעה של כל המדריך לנוחיותכם אנא לחצו על כפתור ההפעלה בצד ימין בנגן.
✔️הריבית הטובה ביותר על המשכנתא בהתאם ליכולות הכלכליות ששלכם! 🙏🏼
✔️ חיסכון ופריסה נוחה של התשלומים בהחזר החודשי על המשכנתא שלכם💰
✔️ יועצי משכנתאות בפריסה ארצית בכל הארץ 🎓
✔️אפשרויות מתואמות אישית בהתאם למצב הכלכלי שלכם וליכולות הכלכליות שלכם 👁️
✔️ ניסיון רב שנים של מומחים בייעוץ משכנתאות למוגבלים (בעלי חשבון בנק מוגבל) עם למעלה ממאה דירות שנקנו במהלך השנים 🏠
מה זה חשבון מוגבל?
נתחיל בהתחלה ונבין מה זה בכלל אומר חשבון מוגבל ואיך זה קורה?
חשבון מוגבל הוא חשבון שבעקבות נסיבות מסוימות הוגדר ככזה על ידי הבנק בו החשבון מתנהל. בעקבות ההגדרה של חשבון מוגבל, בעל החשבון אינו יכול לקבל מסגרת אשראי (אוברדרפט) בחשבון, אינו יכול להשתמש בהמחאות ובכרטיסי אשראי (למעט כרטיסי חיוב בלבד) ואינו יכול לקבל הלוואות.
סיבות בגינן מוגדר חשבון כחשבון מוגבל
- חזרה (היעדר כיסוי) של מעל 10 המחאות בשנה, כאשר הזמן בין כל המחאה הוא מעל 15 יום.
- חובות קיימים ומתמשכים בחשבון
- הלוואות שלא מוחזרות במועדן (נוצרות ריביות פיגורים)
- הוצאה לפועל כנגד בעל החשבון, השתה של צווי מניעה שונים ועיקולים.
בעולם הבנקאי מבחינים ב – 3 סוגי חומרה של חשבון מוגבל
מוגבל (רגיל) – הגדרה זו נסובה בעיקר סביב סוגיית המחאות חוזרות והיעדר כיסוי. הגבלה זו אינה פוגעת בחשבונות בנק אחרים של בעל החשבון במידה וקיימים. תקופת ההגבלה היא לשנה אחת, כמובן, במידה ולא נוספו התנהלות פיננסית אחרת הנכנסת תחת הסיבות להגדרת חשבון כמוגבל.
מוגבל חמור – הגדרה זו חלה כאשר חשבון בנק נוסף של הלקוח הפך להיות מוגבל (במקביל לחשבון אחר שכבר מוגבל) או כאשר עברו פחות משלוש שנים מסיום תקופת ההגבלה של החשבון האחד (הראשון). הגבלה זו הופכת לחמורה יותר בכך שהיא מבוססת על מספר ת.ז. ועל כן מגבילה את כל שאר החשבונות של הלקוח בכל מקום במידה וקיימים. תקופת ההגבלה זו עומדת על שנתיים.
מוגבל מיוחד – הגדרה זו חלה בעקבות הגבלות הוצאה לפועל, פשיטת רגל וצווי הגבלה על ידי בית משפט. תקופת ההגבלה על חשבון מוגבל מיוחד הינה חמש שנים, אך יש אפשרות לתקופה קצרה יותר בהתאם לסוג הרשות שהטילה את ההגבלה. במידה ולא נקבעה תקופת הגבלה על ידי הרשות שהטילה את המגבלה, תקופת ההגבלה תעמוד על שנה אחת בלבד.
הידעתם? ההתנהלות סביב המחאות ללא כיסוי והענישה המתלוות אליהן, כמו הגדרה של חשבון מוגבל (יש עוד סנקציות), הן בעקבות חוק ההמחאות ללא כיסוי משנת 1981, שנחקק בכדי ליצור מערכת שקופה ואמינה יותר של שימוש בהמחאות, החוק כאמור גם כולל סנקציות כנגד מחלקי המחאות ללא כיסוי.
מערכת דיווח בנקאית על חשבונות מוגבלים
המערכת הבנקאית כוללת מערכת דיווח על חשבונות מוגבלים. הבנק שבו יש מתנהל החשבון המוגבל מדווח על כך לבנק ישראל ובנק ישראל מדווח לשאר הבנקים. למי שמעוניין, יש אפשרות לבדוק באופן עצמי מידע על חשבונות מוגבלים, באמצעות מערכת בנק ישראל לבדיקת חשבונות מוגבלים הנמצאת באתר בנק ישראל.
ערעור על חשבון מוגבל
לזכותו של לקוח שחשבונו הוגדר כחשבון מוגבל בעקבות חזרתם של המחאות, ישנה אפשרות להגיש ערעור לבנק במידה ומתקיימות אחת מהאפשרויות הבאות:
- ההמחאה לא כוסתה עקב טעות של הבנק
- ללקוח היה יסוד הגיוני וסביר להאמין שההמחאה תיפרע (למשל צפי לכניסת של משכורת שבסופו של דבר התעכבה על ידי המעסיק).
- הלקוח נפגע בפעולת איבה, נגרם לו נזק לרכוש או אפילו חולה במצב קשה ולא יכול היה לטפל בעניינים הללו.
- ההמחאה ניתנה במועד שבו טרם היה ידוע על בעיה בחשבון
במידה והבנק מסרב לחזור בו מההכרה בהמחאה כהמחאה ללא כיסוי, ובעיקר כי שינוי של ההגדרה הזו יוביל לביטול של הגדרת החשבון המוגבל, ללקוח יש אפשרות לפנות לבית משפט השלום ולתבוע את הבנק בנושא.
משכנתא למוגבלים בבנק
בכדי להבין את הנושא של קבלת משכנתא למי שמוגדרים בעלי חשבון מוגבל, צריך לחלק את הסוגייה בהתאם לשני מצבים אפשריים מבחינת מוגבלות.
סוגי מוגבלים בנקאיים
- מוגבל שאינו יכול לקבל אישור עקרוני לקבלת משכנתא מהבנק ונקרא גם מסורב משכנתא. הסיבות לכך יכולות להיות חשבון מוגבל אך גם סיבות אחרות שקשורות לאי עמידה בתנאי הסף הנדרשים לקבלת משכנתא (הון עצמי מספיק, גובה הכנסה פנויה, מידת היציבות של ההכנסה החודשית, דירוג אשראי ועוד).
- מוגבל שיכול לקבל משכנתא מוגבלת בהיקפה ובתנאים מוגבלים בעקבות נתונים בעיתיים אך לא כאלו שמובילים לסירוב מוחלט.
הלוואות חוץ בנקאיות למוגבלים
זהו הפתרון העיקרי לבעלי חשבון מוגבל שלא יכולים לקבל הלוואה מכל סוג שהוא מהבנק. אך הקדמנו את המאוחר ותחילה נציג עוד שתי אפשרויות
אפשרות 1 – לפנות חזרה לבנק ולברר, מה כן יהיה ניתן לקבל במסגרת התנאים האחרים שהלקוח יכול להביא כערבון. למשל, קרנות גמל, חסכונות ופיקדונות, ערבויות ועזרה מבני משפחה, הון עצמי גבוה וכדומה.
אפשרות 2 – להמתין לסיום תקופת ההגבלה בחשבון.
אפשרות 3 – הלוואה, כולל הלוואה מסוג משכנתא מגופים חוץ בנקאיים שיכולים להתעלם ממצב של חשבון מוגבל. תיתכן גם אפשרות להלוואה מסוג גישור (בוליט) שתאפשר לכסות חובות ובהמשך תוביל להסרת החשבון המוגבל.
משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים
גופים חוץ בנקאיים הם גופים פיננסים שקיבלו אישור ממשרד האוצר לפעול גם בתחום הלוואת המשכנתא, כאשר גופי אלו בעבר יכלו לתת רק הלוואות מסוגים אחרים. בין הגופים המרכזיים שקיבלו הרשאה ניתן לציין את, חברות הביטוח הגדולות, חברות אשראי, קרנות השקעות ואחרים.
כלל אצבע אומר, שככל שרמת הסיכון של ההלוואה גבוה בראייה של הגוף המלווה, תנאי ההלוואה יהיו פחות טובים, החל מגובה הריביות, גובה ההלוואה, גובה ההחזרים ותקופת החזר ההלוואה. כלל זה תקף גם לבנקים וגם לגופים חוץ בנקאיים.
בעקבות כלל האצבע ניתן לשער, בהגיון רב, שתנאי המשכנתא של גופים חוץ בנקאיים בוודאי בתחום הריביות יהיו גבוהים מאד ואולי לא כדאיים. השערה זו נכונה רק בחלקה.
אכן, הריבית שגוף חוץ בנקאי יציע על הלוואת משכנתא שבה העמדתם נכס כערבון תהיה גבוהה יותר מבנק משכנתאות רגיל (וככל הנראה גם גובה ההלוואה). אולם, גובה הריבית עצמה שהגוף החוץ בנקאי יכול לדרוש הוא מוגבל וזאת בזכות חוק אשראי הוגן משנת 2017 או בשמו הקודם, החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות (1993).
רוצים לדעת עוד על ביטוח משכנתא לחצו
חוק אשראי הוגן
מדובר בחוק שלמעשה שינה את שם החוק הקודם והגדיר מערכת של תנאים וכללים, אודות תנאי מתן אשראי והלוואות בין לווים לבין מלווים. מטרת החוק היא ליצור תחרות בין מלווים, לקבוע תקרת גג לגובה האשראי והריבית האפשריים וגם מחייב גילוי נאות מלא של הסכם ההלוואה.
בהתאם לחוק נקבע כי, להלוואה מעל 3 חודשים, גובה הריבית לא תעלה על גובה הריבית המוגדרת על ידי בנק ישראל + 15 אחוזים. בהלוואות למשך תקופת זמן של פחות משלושה חודשים, גובה הריבית לא תעלה על גובה הריבית המוגדרת בבנק ישראל + 20 אחוז.
חוק אשראי הוגן – ריבית פיגורים ודרישת פירעון מוקדם
החוק עשה גם סדר בעניין ריבית פיגורים שיכולה להיות מוקש משמעותי בהחזרת חובות וגם סביב הדרישה של נותן ההלוואה לפירעון ההלוואה מוקדם מהצפוי עקב קשיים של הלווה לעמוד בהחזרים.
ריבית פיגורים: בהלוואות מעל 3 חודשים ריבית הפיגורים לא תעמוד מעל 3 אחוזים (חישוב שנתי) בנוסף לגובה הריבית שנקבעה. בהלוואות קצרות טווח של פחות מ – 3 חודשים גובה ריבית הפיגורים תעמוד על עד 4 אחוז (ריבית שנתית) מהריבית שנקבעה.
פירעון מוקדם: לגוף המלווה עומדת האפשרות לדרוש מהלווה להחזיר את שארית ההלוואה מוקדם מהמועד המתכונן, במקרה שבו הלווה מגלה קשיים חוזרים לעמוד בהחזרים החודשיים. החוק מסדיר את פרק הזמן של ההתראה שינתן ללווה להתארגן לפירעון מוקדם (21 ימים), וכן את הכללים החלים על המלווה להתחיל תהליכי מימוש ערבויות, הוצאה לפועל וכדומה.
מחזור משכנתא למוגבלים
ישנם מצבים בהם, כבר קיימת משכנתא ובנסיבות מסוימות החשבון של בעל המשכנתא הפך לחשבון מוגבל, דבר שכמובן מקשה מאד על יכולת העמידה שלו בהחזרים. במקרה כזה, פעולה של מחזור משכנתא (לקיחת משכנתא עם תנאים חדשים שבאמצעותה מחזירים את המשכנתא הישנה), יכולה להיות אמצעי טוב בכדי לשנות את גובה ההחזרים ולשנות את הפריסה והתקופה של ההלוואה. אולם, לווה בעל חשבון מוגבל לא יוכל לבצע מחזור משכנתא באמצעות הבנק בו נמצאת המשכנתא וגם לא באמצעות בנק אחר.
הפתרון שעומד לרשותו הוא לקיחת משכנתא מגוף חוץ בנקאי ובאמצעותה להחזיר את המשכנתא לבנק או לחלופין לקחת הלוואה (לרוב מסוג גישור) שתסייע לו לעמוד בהחזרי המשכנתא.
הלוואת משכנתא למוגבלים לשעבר
בעלי חשבון שהוגבלו בעבר והחשבון כבר אינו תחת מגבלה, חוזרים להיות בעלי נתונים היכולים לקבל הלוואת ככל שאר המבקשים. התבטלות הגדרת החשבון המוגבל מעידה על התנהלות כלכלית משופרת.
לסיכום
הגדרה של חשבון מוגבל היא הגדרה שמגבילה לא רק את החשבון עצמו, היא מגבילה גם סדרה של פעולות פיננסיות מחוץ לחשבון.
במידה ונקלעתם למצב כזה, ההמלצה היא לפעול כמה שיותר מהר בכדי לסיים את תקופת ההגבלה (ככל שרמת ההגבלה גבוה יותר הקושי לעשות זאת יהיה גבוה יותר) ומיוחד להימנע ממצב של הרחבת ההגבלה.
את ההתמודדות עם המגבלות שיצרה ההגבלה, מציאת פתרונות לצרכים כלכליים (בין השאר בכדי לצאת מהבעיות ולא להעמיק אותם), מומלץ לעשות עם איש מקצוע כמו יועץ משכנתאות שבקיא בתחום וידע להמליץ על כיווני הפעולה המתאימים ביותר לכם.
